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市場化下商業貸款定價的思考

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

隨著中國經濟不斷發展和全球經濟疲軟動蕩的大環境下。自

2008

年以來隨著各大銀行貸款和項目融資逐漸變得困難起來。民間借貸卻慢慢抬頭,

2009

年為

7.3

萬億,而今的民間借貸市場要比以前更為火爆。而商業銀行的表現也存在很大的出入。

商業銀行和國有銀行之間,從我們民眾的角度來看,商業銀行的競爭應該更強,但是我們生活過程中卻沒有很是感覺到。就讓我們今天來具體看待這件事情。大家知道,商業銀行可根據自身資金成本、盈利目標,考慮貸款風險和期限,結合借貸市場資金供求狀況,綜合確定的貸款利率。而目前,我國在利率管理上還在有管制的浮動利率體系階段,這就會出現,貸款定價與貸款風險、銀行追求預期利潤、機會成本等存在不完全對稱。從而導致了,銀行追求效益最大化和經營風險的規避,同時也不利于社會資源的優化配置。也給貸款的定價帶來了很大的難度。另外作為我們個人或者企業來講,成本也很顯然的提升了很多。

2011

年初買房的金先生為例,他屬于剛性需求,純商業貸款,貸款周期大概在

15

年左右,每月月供六千多,當時的貸款利率為

6.60%

。當然有很多銀行會推出低于這個利率的活動政策,特別應該是商業銀行,但是據金先生來看,最后是在中國銀行辦理的。這說明國有大型銀行和股份制商業銀行在同樣的競爭下,商業銀行的優勢不是很明顯。

當下來講馬上取消管制也是不可能的,因為著體現了國家利率市場化的腳步。即使是低風險的優質客戶貸款,貸款利率也不能低于央行規定的利率下限,同時也不能對高風險的貸款收取額外的風險溢價利率。但是目前商業銀行也有一定的浮動空間來進行掌控。從實惠于民的角度看,利率市場化將對商業央行貸款定價管理帶來積極的影響。從現實的角度來看,我們目前還沒有一個健全的貸款定價體系更沒有貸款風險成本的測評。貸款定價要綜合考慮客戶的信用風險、綜合收益、籌資成本和營運成本分攤,建立綜合的測算體系,以便靈活、合理確定貸款價格區間。這就更說明,我們要走的路還很長。

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