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規范保單質押貸款業務

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

存在問題

缺乏相應的制度規范,不利于保單質押貸款業務規范發展。一是我國現行的法律法規未對保單質押貸款作出明確規定,保單作為質押物、保險公司作為貸款人的市場行為缺乏法律支持。我國《保險法》僅第三十六條規定了“依照死亡為給付條件的合同所簽發的保險單”的轉讓或質押限制,以禁止性規范的形式間接確認了壽險保單的可質押性,而《擔保法》和《合同法》也未明確將保單列為可質押的權利憑證。二是《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄管理辦法》和《金融機構大額交易與可疑交易報告管理辦法》等法律法規中,關于保險公司的客戶身份識別和可疑交易報告等規定,沒有涵蓋保單質押貸款業務,不利于有效防范其洗錢風險。三是實踐中各保險公司因市場競爭和自身資金利用需求,在貸款額度、期限、利率以及可貸保單類型上存在很大差異,不利于實施有效監管。

存在一定的監管空白,一定程度增加了管理和風險防控難度。一是保單質押貸款資金不屬于《保險法》第一百零六條所規定的保險公司資金運用各類形式范疇,存在監管真空,且其是否需要納入貸款監管范圍尚不明確,對金融分業監管提出了新的挑戰。二是在監管實踐中將保單質押貸款視為保險合同當事人之間的意思自治,未建立對該項業務的管理規范和風險防范機制,未建立行業統一的操作規程,存在一定的外部監管風險,不利于該業務的健康穩定發展。三是由于貸款保單主要為銀保保單,這種跨行業、跨機構的業務類型割裂了客戶身份信息和資金交易信息,加大了監測難度,增加了風險隱患。

資金實際投向難把握,民間借貸傾向弱化了宏觀調控效果。保險公司發放保單質押貸款一般都要求不得投資樓市、股市、期貨和其他股本權益性投資。實際上,由于缺乏有效的監測手段,只要貸款人不直接從放貸銀行卡里劃賬到投資賬戶,監管機構無法準確掌握資金具體流向。一般而言,保險公司依據保單質押貸款的期限、貸款金額和保單類型,分檔設置利率,但最高不超過同期貸款基準利率。部分貸款人可能會為了追求高收益,將資金投向限制性領域,甚至投向民間借貸市場。

尚未納入社會融資統計范疇,一定程度影響貨幣政策執行。保單質押貸款使部分社會資金在銀行體外循環,規模上未在全社會融資口徑中反映,在資金投向上隨意性和盲目性較大,某些方面可能不符合甚至背離國家的產業政策方向,中央銀行難以準確掌握其數量、投向、分布和運行情況,從而影響貨幣政策的執行并弱化國家對經濟、金融宏觀調控的實施效果……(全文請閱讀《中國金融》印刷版2013年第11期)

作者單位:中國人民銀行蕪湖市中心支行

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