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2013年度創新產品:余額寶

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

淘寶網和支付寶已經成為日常生活中不可少的一部分的時候,余額寶來了。這個產品受到公司人的歡迎,由此形成互聯網競爭的新格局,同時還引發了整個金融行業重新思考自己的競爭對手和未來市場。

文|CBN記者郜藝

你的余額寶里有多少錢?每天收益多少?什么時候開始使用它?明年你會投入更多的資金嗎?

當公司人這樣思考問題的時候,金融業可能要重新思考自己的未來了。在余額寶出現之前,對于大多數只有少量閑散資金的公司人來說,“無財可理”是最多的選擇。

余額寶的出現讓許多從不理財也沒有太多閑錢的公司人第一次知道了什么是貨幣基金。在推出僅半年的時間里,它甚至催生了一種全新的理財習慣:每月收到工資,第一件事情就是把錢從銀行轉到余額寶。

之所以能如此迅速地改變人們的生活,余額寶不僅依托于支付寶[微博]這一互聯網平臺,作為一個金融產品,其本身也是前所未有的創新。它沒有資金門檻,操作簡單,可以隨時查詢、提現或者用于支付寶消費。另一方面,它的收益每天結算,而且年化收益率高達4.5%至5.3%,是銀行活期存款的14倍左右,甚至比銀行5萬元起賣的絕大多數理財產品都要高。余額寶讓理財脫離了傳統金融高端專業沉悶的氣息,成為了一種簡單好玩的生活方式。

一個令人興奮的產品除了自身的創新之外,帶來的往往還有更廣闊的想象空間。比如去年當選年度產品的GoogleGlass承載著人們對于人工智能時代到來的期待;而余額寶在給普通消費者帶來了理財服務的同時,還撼動了被壟斷多年的銀行業,讓未來的金融行業充滿了想象。

中國的銀行一直依靠懸殊的存貸利率差輕松獲得利潤,遠低于通貨膨脹的存款利率某種程度上讓人們的銀行儲蓄成為銀行以及大國企低成本融資的犧牲品,銀行存款幾乎可以與貶值畫上等號,當然受害者還有難以獲得融資的中小企業。而保險、基金、信托等其他理財產品也因為傳統銷售渠道的人力成本以及中介費用始終影響著投資者的收益。

這些曾經讓人們覺得無可奈何的情況因為互聯網的參與正在發生變化。余額寶是第一個直接與現有的銀行存款業務競爭的互聯網金融產品,它甚至被稱為活期存款的替代品。在央行12月最新發布的《2013年10月金融統計數據報告》中,今年10月中國住戶存款減少了8967億元。與此同時,傳聞稱僅有半年的余額寶規模已經達到1800億元。

余額寶的出現促使商業銀行為了避免存款流失開始陸續推出T+0的貨幣基金產品,銀行的理財產品收益率增幅普遍超過了1%。這些意味著銀行的收益已經開始下降,余額寶在試圖打破壟斷、推動銀行創新的同時也在進一步推動利率市場化,最終受益的將是我們每個人的積蓄。

“如果銀行不改變,我們就改變銀行。”馬云[微博]2008年在籌備阿里商戶貸款時的豪言被越來越頻繁地引用,因為余額寶讓它成為現實。12月13日,他被《金融時報》評為年度人物,獲選理由是:“他活出了中國互聯網的面貌,將其潛力和矛盾表露無遺。”

當擁有全球最大交易量的阿里巴巴[微博]將新目標鎖定在中國金融業,它已經帶來和將要帶來的變革都是令人激動的。同時,來勢洶洶的余額寶也引發了新的爭論和思考―阿里巴巴會成為銀行嗎?

過去半年,來自于媒體、金融機構以及互聯網公司的各種解讀都在試圖尋找答案,即便所有人都明白余額寶并不具有吸儲功能,僅僅是一種直銷渠道。用戶轉入余額寶的資金被直接劃入天弘基金的賬戶,阿里巴巴所獲得的收益無非是每年0.25%的銷售服務費、支付服務費、技術服務費,以及一定的廣告費。然而,余額寶及其背后的阿里巴巴依然被視為傳統銀行的挑戰者。

10月初,一筆11.8億元的買賣更是令外界對此深信不疑。阿里巴巴出資11.8億元控股天弘基金51%股權,后者在與余額寶掛鉤之前只是一家資產排名第40位的中小型基金公司,而阿里巴巴將借此完成由服務者向生產者的轉變。

在支付寶、阿里小貸、余額寶之后,淘寶已經籌建起的保險平臺和理財平臺將進一步沖擊銀行的代理渠道。鑒于互聯網天然的數據跟蹤能力和高效運轉能力,通過第三方支付、去中間媒介的融資、金融產品精準營銷等方式顛覆傳統的銀行業務已經是必然趨勢。通過大數據分析的精準推送取代傳統的傳單廣告,它的結果是人們獲得了門檻更低、收益更高的理財產品。

人們開始意識到技術對金融行業所帶來的顛覆效應,緊接著一撥互聯網金融產品迅速跟上,其中就包括阿里巴巴的兩大競爭對手百度[微博]和騰訊。余額寶上線不到兩個月,騰訊的微信平臺和財付通聯手華夏基金[微博]共同推出了“活期通”,而百度“百發”已經在12月開始第二期產品發售。

一時間,中國互聯網金融產品的競爭在2013年年末變得異常激烈。在這場由余額寶引爆的戰役背后,理財這件事卻變得簡單而有親切感。在微博或朋友圈,“曬余額寶賬單”逐漸成為熱門標簽,那些收益值往往要比對小數點后兩位才能分出高下。在普通上班族眼里,阿里巴巴與銀行的博弈、中國互聯網巨頭之爭都不重要,“日入收益兩塊”的余額寶所換來的“一個肉包”、“一張雙色球彩票”才是實實在在的理財快感。

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