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新組建家庭理財規劃要周詳(2)

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

理財診斷

從李先生家庭的收支情況來看,目前家庭的支出由于涵蓋了孩子的大量費用,因此,每月5500元的支出處于合理的范圍。此外,李先生家庭的負債收入比例和儲蓄能力也都處于比較合理的狀態。不過,其家庭的流動資產可以維持14個半月的生活開銷,高于合理指標的標準過多,而用于投資的資產則稍顯少。

至于投資資產方面,李先生家的投資資產的風險層次顯得較為簡單,其實還可以細分為中長期、低風險資產的投資,如債券等產品,可以適當考慮。

還有一個非常重要的方面,就是家庭的保障,可能是處于新家庭的初期,李先生和妻子除了單位繳納的社保資金外,都沒有相應的商業保險,需要加大這一塊的投入。同時,養老保障的投資和孩子的教育投資準備也需要列入保障計劃。

理財建議

利用車貸進行購車李先生家的消費計劃應該是家庭購車計劃。而投資資產部分是每個家庭資產的必要組成部分,特別像李先生這種還處于初創期的家庭,投資資產比重的加大更顯重要。

股票基金中長期的投資收益大約在10%左右,而汽車貸款5年期利率是6.75%,優質客戶還可下浮10%的利率,即6.075%。建議李先生使用8萬存款中的4.7萬元資金首付車貸,即貸款13.3萬元,每月還款2575元即可,保持投資的延續性是最可取的投資消費模式。

完善家庭保障為孩子準備教育基金是李先生夫婦的理財目標之一,建議其可以利用教育保險來籌措相當一部分教育金。按現值計算,李先生夫婦為其孩子準備的教育金最低也要近17萬元,最高近24萬元。并且考慮孩子留學,則還要多準備20-30萬元。而當前普通的教育保險往往以國內學校的學費保障為主,因此,建議李先生一家除購買普通的教育保險外,日常費用支出里還可使用基金定期定額的投資方式,每月500元基金定投,以10%的利率計算,20年后資金將近38萬元。

由于李先生夫婦都沒有相應的商業保險,因此,建議他們分別購買定期壽險以補充保障方面的不足。建議李先生購買到55周歲的定期壽險,保額30萬元,保費1296元/年。李太太投保到50周歲,保額20萬元,保費342元/年。

做好養老計劃退休規劃屬于長期規劃,由于實施的時間跨度相當長,準備期相應也要求較長,李先生家庭當下即可開始準備。先對李先生夫婦的退休規劃設計假設:退休年齡和壽命假設60歲和90歲;在不考慮通脹因素的情況下,退休后每月必要支出在2500元左右;因此每年的日常支出大約為3萬元左右。不考慮通脹率,從退休到90歲,30年時間需要90萬元。建議使用定期定額基金投資延續到退休后,假設每年10%的回報率,從現在到李先生60歲,30年的時間,可以每月投資600元于股票型基金,30年后將達到近136萬元。

做好投資規劃從安全性、盈利性、流動性三方面平衡,根據理財資金使用的時間需求、家庭的風險承受能力、市場情況綜合考慮,資產組合預計年平均收益率約為8%。在目前情況下,建議李先生夫婦還可以購買貨幣市場基金、國債和其他基金進行配置,以長期投資的形式堅持,以獲得穩定的回報。

點評:

初創期的家庭該如何規劃自己的財務計劃?全面、綜合的方案是一個不錯的選擇。對于這些家庭而言,剛剛成立之初,面對未來的變化,做好一個全面的規劃框架是非常重要的。在李先生夫婦的這個案例中,理財師的建議除了幫助其實現最初的兩個理財目標外,更是加入了保障計劃和退休養老計劃的規劃。

事實上,理財并不是投資,投資其實僅僅是理財的一部分。人們進行理財規劃,最終的目的是為了讓自己人生的各個階段都可以過得寬裕富足,而不必因為突如其來的變故而遭遇經濟危機。因此,對于那些初創期的家庭而言,在規劃家庭財務的時候,除了考慮投資,一定要綜合考慮家庭未來的各種需要,從而及早計劃并行動,以便自己能及早實現財務自由。

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