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[理財顧問]固定利率房貸:適合對利率敏感者

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

本來以為固定利率房貸不會有什么太多的花樣,就是在申請購房貸款時,借款人與銀行設定好固定利率,不論期間市場利率如何變動,借款人都按照既定的利率還款。可是,隨著近日招商銀行推出結構性固定利率房貸,人們發現,原來固定利率房貸“花頭”有這么多。

招行推出的固定利率房貸的最大特點在于利率固定期間可以分段執行不同的利率標準,如利率固定5年的貸款,最低利率5.73%,可以在貸款前2年執行5.55%的利率,后3年執行5.83%的利率;固定10年的貸款,可以在前5年執行一個利率,后5年執行另外一個利率。這是考慮到有的客戶在貸款初期由于支付了首期款,還款壓力較大,如開始采用較低的利率,月供相對要小一些。

在房貸持續低迷的情況下,銀行顯然已將固定利率房貸作為拉動業務的一個突破口,房貸利率、期限、地域等不斷推新,凸現出競爭的味道。在貸款利率上,光大銀行有5年期以下和5年―10年兩檔期限的房貸固定利率。建行緊接著推出了區間固定利率房貸,包括3年期、5年期和10年期三個期限檔次,每檔都設有一個利率區間,銀行可以根據客戶資信狀況,采用不同的利率標準。只要客戶沒有不良信用記錄,一般都可享受下限利率。招商銀行除沒有采取利率區間之外,3個固定期限最低利率比建行同期利率低了0.03%,這還是具有相當的誘惑力的,相信后來的銀行在利率上會繼續采取更加優惠的措施。

在貸款期限上也呈現出細分的特點,雖然現有的固定利率房貸最長不超過10年,但建行和招行則增加了3年期,更利于借款人省錢。據悉,固定利率房貸的期限還將延長,光大銀行正在醞釀推出30年期的固定利率房貸。在區域上也在不斷擴展,光大銀行在北京、上海試點,建行在深圳試點,而招商銀行則在全國范圍內推廣。

固定利率房貸推出后,詢問者雖然眾多,真正選擇的卻很少,最主要的原因在于大多數借款人對利率不太敏感,不愿意現在多支付利息

其實,也可以從保險的角度來理解固定房貸。目前的房貸利率較低,但在未來一個特定時間段里肯定會升息,升幅越大,借款人的損失就會越大。為了預防這個潛在的風險,多支付的利息就成為“保費”,保障可能的加息風險。如王先生貸款30萬元10年期,采取招行6.09%的固定房貸,而目前銀行執行的主要是5.51%的利率,這樣,王先生每月將多支付90多元利息。如果短期內住房貸款利率持續上調超過某個數值,如2%,固定利率房貸就會優于浮動利率貸款,90多元的支出就很劃算,當然,如果升息不及預期,就會出現損失。

要知道,真正的保險是不保類似于利率升降這樣的風險的,之前要規避利率風險也沒有直接的辦法,固定利率房貸的出現解決了這個問題。那些貸款數額大、對加息比較敏感的借款人可以通過現在每月多支付一筆費用進行利息“保險”,為自己換得安心和保障。(馮躍)

文章純屬個人觀點,僅供參考,文責自負。讀者據此入市,風險自擔

作者聲明:在本機構、本人所知情的范圍內,本機構、本人以及財產上的利害關系人與所評價的證券沒有利害關系

標簽:保險光大銀行利率加息升息建行招商銀行銀行

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