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雙幣卡成眾矢之的利益鏈條引發數百億內卡外拋

2014-03-10 10:50:54
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雙幣卡成眾矢之的利益鏈條引發數百億內卡外拋

2006年12月01日10:51

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中國銀監會已開始全面著手徹查雙幣卡“內卡外拋”現象,曾經一度被譽為我國銀行卡業最大創新之舉的雙幣卡一時之間成了眾矢之的。

雙幣卡為方便境內居民在境外消費,在一定金額內讓人民幣與外幣可以自由兌換。一般而言雙幣卡在境內是通過中國銀聯系統進行結算,而在境外則是通過外資銀行卡系統進行結算。一些收單行、發卡行、數據傳輸提供者出于自身利益的考慮,往往以外幣進行人民幣交易的計價結算。

銀監會一位相關負責人初步估計,內卡外拋的資金數量大約有數百億元,這不僅超出了真實消費的市場監控范圍,而且給“反洗錢”工作造成了相當大的難度。

“內卡外拋”資金量達數百億

“以前我在國外進行消費時,并沒有所謂的貨幣轉換費一說。”由于忙著結婚,王先生的那張雙幣卡兩個月來多次刷爆,他在去銀行還款時驚訝地發現,無端端地多出了好幾筆“貨幣轉換費”。

“數額雖然只有幾百元,但銀行方面至少要給我一個說法。”王先生非常氣憤地向記者表示,銀行工作人員的態度很不好,自己明明是在家附近的商場刷卡,“他們卻說我肯定是出國消費了”。

事實上,王先生的遭遇只是國內眾多持卡人的一個縮影。記者了解到,近段時間來,國內各地銀監局都頻繁接到類似投訴:一些商戶,經常反映被扣的費率偏高,這源于收單行清算的時候,使用國際網絡組織進行了清算;一些持卡人反映明明自己是用人民幣進行消費,卻偏偏被多收了一定的貨幣轉換費。

為此,銀監會已于日前介入調查。銀監會這位負責人告訴記者,一張雙幣信用卡實際上是有人民幣和外幣兩個賬戶進行結算。使用外幣消費時,持卡人如果選擇外資銀行卡組織的網絡進行清算,要收取一定的貨幣轉換費;而選擇銀聯的網絡則免收貨幣轉換費。正是由于外幣賬戶的存在,某些持卡人在使用人民幣進行消費時,卻被誤刷成了外幣消費,而走了外資信用卡組織的網絡進行清算。

據他初步估計,內卡外拋的資金數量大約有數百億,這明顯違反了我國現行的“外匯管理條例”,“境內嚴禁外幣流通,不得以外幣計價結算”,這超出了真實消費的市場監控范圍,屬于違法行為;不僅如此,通過將境內的人民幣消費轉換成外幣結算,還給“洗錢”造成了一定的可利用空間。

此外,一旦人民幣消費走外幣結算網絡,就無異于把人民幣持卡人的消費信息全部讓外資的信用卡組織掌握,這不利于對信息安全的保護。

利益鏈條換來銀行“默許”

既然如此,眾多國內商業銀行為何要“默許”這種行為呢?

“這中間也牽涉到商業銀行自身的利益問題,因此更多的時候商業銀行對此是睜一只眼閉一只眼。”中信銀行信用卡中心總經理助理王寧橋解釋說,在一筆交易中,商戶、收單行和發卡行、數據傳輸提供者之間的利益分配為7:2:1,外卡商戶的扣率通常在2%-4%,而銀聯卡的人民幣商戶扣率只有1%,如果走外幣結算網絡,收單行則可以在7個點中多收取3個點的利潤。

王寧橋表示,為此持卡人不但要付出一定“貨幣轉換費”,而且還要承擔相應的匯率風險;而商戶也將為此多付出相應扣率。發卡行表面上雖然并沒有經濟損失,但是由于要啟動外幣結算,在系統清算上就將增加內耗。

此外,外資信用卡組織的營銷公關能力也是造成“內卡外拋”現象的一個重要原因。

中國銀聯的一位人士在接受記者采訪時表示,無論走銀聯網絡還是走國際網絡都是很隱蔽的事情,很少有人發現,而VISA、MASTER、JCB等國際信用卡組織通過返“傭金”、提供商戶資源與技術系統培訓等方式給商業銀行好處來達到自己的目的。

相關數據顯示,VISA、MASTER、JCB等國際信用卡組織在中國信用卡市場上的營銷費用已經十分高昂,從最初的十幾元到300元不等,以VISA為例,該信用卡組織投入1億美元購得2008年北京奧運會品牌獨家使用權,其投入的廣告費可能高達5億美元,VISA去年在中國投入的廣告費用是2億元,而MASTER在中國的廣告費用也高達5000萬元。(作者:石朝格)

來源:中國證券報

(責任編輯:王靜)

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