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汽車消費信貸猜想風險不言而喻市場照作不誤

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

汽車消費信貸猜想風險不言而喻市場照作不誤

2003年08月12日13:16中國經濟時報

本報記者楊明煒

最近一段時間,一些大的保險公司相繼暫停了旗下的全部或部分汽車貸款保險,而作為整個汽車消費貸款的重要環節――商業銀行卻仍然“不露聲色”。但市場傳言則已“風起云涌”:銀行可能就汽車消費貸款出現的風險全部或部分暫停5年期汽車消費貸款。一些跡象似乎為傳言作證,北京有關法院近段時間執行了近200多起逾期不能償還貸款的汽車貸款案

件。

汽車消費信貸究竟會何去何從?

銀監會:不會叫停;市場:照做不誤

眾所周知,銀行是車貸險的直接受益者,銀行通過車貸保險把風險轉嫁給保險公司,使得銀行資金處于零風險狀態。現在保險公司已經全部或部分退出了車貸險,那么保險公司退出后的風險就會全部或部分轉移到銀行身上。

在某種程度上可以說,中國銀監會在此方面的態度及判斷將對目前汽車消費信貸的火爆行情產生直接影響。對此,中國銀監會是何態度?

記者在采訪中國銀監會時,一位不愿透露姓名的人士稱,汽車消費信貸一直以來是各大商業銀行的主要業務,也是國家鼓勵的業務。雖然銀監會已注意到汽車貸款所出現的部分風險,但他認為,還沒有到要“叫停”的時候。

這位人士判斷,如果真要暫停5年期汽車消費信貸,也可能要停的是那種不符合國家產業政策、與國家大的發展方向相背的汽車品牌的消費信貸。

據記者在北京汽車市場了解到的情況,目前還沒有確切的信息表明,銀監會會暫停5年期汽車消費信貸。在某上海大眾品牌的經銷商處,記者以普通消費者的身份咨詢了帕薩特5年期首付20%的汽車消費貸款。工作人員十分認真地為記者填寫了詳細的購車還款計劃。并告訴記者,這項消費貸款仍然在作,并沒有聽到什么暫停傳言。

據記者獲得的信息,到2001年末,國內各家商業銀行汽車消費信貸的余額為436億元,占消費信貸余額的6%,其中四大國有商業銀行汽車消費信貸的余額為365億元,占全部余額的83.7%。業內人士評價,我國汽車消費信貸的市場潛力還遠遠沒有得到開發。

風險:不言而喻

雖然汽車消費貸款近期不會叫停,但是業內人士指出,汽車消費信貸中的銀行風險依然不言而喻。

據處在消費信貸一線的人民銀行某市分行的工作人員向記者介紹,風險主要有以下幾種:償債能力風險。借款人失業、所在行業不景氣、工作單位經營效益差等因素使其收入減少,難以按期還款;道德風險,我國目前尚未建立個人資信體系,銀行難以對個人信用作出科學、客觀的評價。貸前調查中銀行主要以申請人提供的職業、收入證明為放貸依據,缺少申請人的信用記錄和對各項指標的綜合評價。資料的真實性也不能保證。

最大的風險來自市場上嚴重的信息不對稱,個人還款能力和意愿無法監控。首先,個人消費貸款的期限很長,而借款人收入的持續性較難預知。借款人個體差異、未來收入的不確定性以及行業風險的存在,使得借款人的收入狀況不易確定。信息不對稱情況下容易產生道德風險。其次,銀行與個人之間的信息溝通比銀行與企業間的要難。因為面對的是眾多的借款人,其分散性和流動性使得銀行的客戶經理對個人還款能力的變化及還款意愿難以及時掌握。特別是汽車消費貸款,雖然以負債購買的車輛為抵押,但汽車是流動資產,借款人可以在抵押登記的區域之外繼續經營或使用,直至車輛無法營運后將舊車交于銀行抵債。操作過程中的漏洞為產生道德風險創造了條件。如某些銀行發放的大量汽車消費貸款,購車發票、抵押合同、車輛登記證上車輛所有人為出租車經營公司或運輸車隊,借款人只擁有使用權。本意在于通過這種方式對借款人進行監督,但實際上貸款所購車輛產權不清,發生糾紛時幾方各執一詞,借款人以所有權不歸自己為名不歸還貸款,造成銀行資產難以清收。

另據知情人士透露,西北某省農行一家金融超市正準備停辦部分汽車消費貸款業務,對200多輛放貸購買的車輛產權進行亡羊補牢式的注冊登記和清理。也能從一個側面反映,銀行面對汽車消費信貸的“既愛又怕”的尷尬境地。

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