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境內刷美元卡不賺錢人民幣升值時代巧用雙幣卡

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

□聶俊峰

境內刷美元卡不“賺錢”

人民幣不斷升值已經勢不可擋,4月2日,美元對人民幣匯率的中間價為:1美元兌人民幣7.0292元。一些持有雙幣卡的白領族暗自計算,按照年初以來人民幣對美元的升值速度,在信用卡的最長免息期(56天)內,人民幣升值幅度約為2%;雖然在境內刷卡需要支付1.5%的貨幣轉換費,但如果拿升值幅度減去這筆費用,在境內刷美元卡消費,再由人民幣購匯還款,持卡人大約還能有0.5%的利潤空間。

事實上,近來,這一招數已在不少信用卡網站論壇上被提到,部分持卡人對境內刷美元卡頗有心得,據介紹,由于工行VISA雙幣種信用卡的貨幣轉換費率僅為1%,因此,相應持卡人在商場購物時如果要求收銀員用外幣卡專用POS機刷該卡的美元賬戶,他們便有可能少支付刷卡總額1%的費用。

在境內刷美元卡真的能“賺錢”嗎?中行信用卡專家介紹,持卡人即使在境內刷雙幣卡美元賬戶,還款時仍須按當時消費的人民幣金額支付人民幣。這一過程也被稱為“內卡外拋”或“內卡誤拋”,也就是指雙幣卡持卡人在消費人民幣的過程中,原本應通過銀聯系統進行人民幣結算,而錯誤地“拋”到外資發卡組織進行國際清算,之后又回到發卡銀行進行清算。在本質上,“內卡外拋”可能來自于收銀員的操作失誤,當然也可能是持卡人的刻意要求。但“內卡外拋”發生之后,銀行均會將該筆外匯交易進行還原。反映在持卡人的對賬單上,境內的交易仍然是當時的人民幣計價金額。這個過程持卡人不會產生任何損失――沒有任何貨幣轉換費,當然也不會產生額外的收益。因此,境內刷雙幣卡美元賬戶不存在“賺錢”問題。

境外刷美元卡理財有機會

由于人民幣升值的客觀存在,消費者在境外刷美元卡則存在一定的“獲利機會”。

中國銀行(行情股吧)VISA雙幣信用卡持卡人王先生2月4日在香港消費兩筆各1萬港幣,一筆用銀聯網絡支付,按當天匯價(人民幣/港幣:1/0.923)折合人民幣9230元。另一筆刷VISA網絡按美元賬戶支付,按當天港幣/美元匯價:1/7.802再加上1.5%的貨幣兌換費,反映在對賬單上是當日消費1300.47美元。50天免息期之后――3月26日,王先生為銀聯網絡支付的消費還款9230元,但因為人民幣升值美元貶值,王先生那筆美元消費按當日外匯牌價(人民幣/美元:1/7.036)只需以人民幣9150.11元購匯還款即可。這樣,王先生因為使用外幣賬戶而節省了近80元(上述外匯折價均按照中國銀行公布的外匯牌價)。

中國銀行信用卡專家認為,由于人民幣升值速度的加快和信用卡的免息期,持卡人在境外使用雙幣卡的美元賬戶“賺錢”的可能性日益增強。境外使用銀聯網絡和國際組織網絡的本質區別在于:前者鎖定了交易當天人民幣與當地貨幣的匯率,后者鎖定的是交易當天美元與當地貨幣的匯率。在經歷了20-56天的信用卡還款免息期之后,如果還款當日人民幣升值的幅度超過了1%-2%,持卡人就可能因使用雙幣卡的外幣賬戶而“略有盈利”。2007年人民幣升值幅度超過了7%,2008年一季度人民幣升值幅度已超4%。雙幣卡持卡人境外刷美元已經存在著廣泛的“理財機會”。

另外,在一些施行外匯管制的國家,人民幣并不能直接與當地貨幣兌換,持卡人即使通過銀聯網絡進行交易也仍然需要經歷雙重的貨幣兌換。因此,多數媒體報道中所謂“境外刷銀聯省錢”的說法是片面的。

鏈接

什么是貨幣轉換費?

所謂貨幣轉換費是一個由商業銀行差別定價、透明的收費項目。目前,國內發行的美元/人民幣雙幣信用卡在非美元國家和地區交易時普遍存在1%-2%的貨幣轉換費。這種差別定價反映了各家銀行針對不同層次的客戶、市場競爭所采取的價格策略。費率的高低一方面取決于不同國際組織的收費標準,如VISA一般為1%(其中的0.5%轉移至境外商戶收單機構),運通與JCB的收費標準則略有不同(如中信運通雙幣卡為1.5%,光大JCB雙幣卡為1.2%)。另一方面,貨幣轉換費往往由發卡銀行在國際卡組織收費的基礎上進行自主定價。如浦發銀行(行情股吧)雙幣信用卡境外交易貨幣轉換費在發卡銀行中收費較高,為2%――其中有明顯的“加價”。而民生銀行(行情股吧)信用卡曾一度對高端客戶進行優惠:普卡、金卡的貨幣轉換費為1.5%,白金卡的貨幣轉換費則只收取1%。

(本文來源:全景網絡)

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