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銀行理財產品“雙十一入淘”受阻面臨兩大阻礙

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

編者按:“雙十一”不僅僅是生活用品的“打折季”,隨著互聯網金融的迅猛發展,今年的“雙十一”也演變成一場理財產品的“狂歡節”。在電商打折的主戰場淘寶網上,多家金融機構近日發行的“雙十一”理財產品得到了投資人的踴躍搶購,然而意外的是,商業銀行卻集體缺席這場理財盛宴。究其原因,銀行理財產品“風險評估”的相關要求和IT系統不夠強健使銀行產品未能如期上線。

好事多磨。某股份制銀行擬于“雙十一”在淘寶網展開銷售的銀行理財產品最終無緣這場網購盛宴,目前相關“精心準備”的寶貝已經被下架。

“銀行理財產品‘入淘’目前一直未能成行有兩個可能的原因,其一是多數商業銀行短期內難以達標‘首次購買理財產品前在本行網點進行風險承受能力評估’的監管要求,其二是銀行對于IT系統能否承受淘寶網購的壓力缺乏足夠的數據論證,畢竟互聯網金融對于銀行數據系統的要求是非常高的”,一位股份制銀行有關人士對《證券日報》記者表示。

銀行淘寶店暫緩開業“土豪金”無緣“雙十一”

11月4日凌晨,某股份制銀行網上營業廳(淘寶店)產品低調上線,網上理財產品剛面市就引發關注。該銀行原本準備在11月11日(雙十一)推出4款銀行理財產品,分別是“土豪金1”、“土豪金2”、“白富美1”、“高富帥1”。

其中,最引人矚目的是土豪金1產品,該產品的預期年化收益率高達7%,期限為1年,認購門檻為5萬元。其他三款產品給出的收益率也很誘人:土豪金2期限1年,預期年化收益率為6%;白富美1期限180天,收益率5.8%;高富帥1期限90天,收益率5.5%。風險級別均為中低。

這是國內商業銀行首次創新性地將傳統理財產品業務搬到電商平臺上運營。雖然光大銀行(行情,問診)此前也已經在天貓開設了網上營業廳,但是目前尚未上線相應的“雙十一”產品。

有關上述產品的具體情況當時并沒有在淘寶網詳細上披露,原計劃的披露時間是11月8日之后。不過,11月9日,該營業廳首頁一則《網上營業廳(淘寶店)暫緩開業告示》中表示,“各位親:很遺憾地告訴您,因內部核準原因,我們精心準備的寶貝不能在“雙十一”與大家見面了。您始終是我們最尊貴的客戶,銀行將繼續以創新為驅動,攜手阿里早日推出更多更好的金融產品和金融服務,為推動普惠金融不懈努力!”

不過,該銀行還是通過“收藏有禮”的活動賺到了人氣,截至11月11日13:00,該銀行網上營業廳已經被逾11.5萬人收藏,為日后重張開業積累了相當的人氣。

銀行理財產品“入淘”面臨兩大阻礙

銀行理財產品進軍淘寶網一直未能成行的原因可能有兩個方面:其一是多數商業銀行短期內難以達標‘首次購買理財產品前在本行網點進行風險承受能力評估’的監管要求,其二是銀行的IT系統能否承受淘寶網購(尤其是雙十一的壓力)目前缺乏足夠的數據進行論證,一位股份制銀行有關人士對本報記者表示。“首先吃螃蟹的銀行確實可能面臨更多的系統風險”。

按照《商業銀行理財產品銷售管理辦法》,商業銀行應當在客戶首次購買理財產品前在本行網點進行風險承受能力評估。風險承受能力評估依據至少應當包括客戶年齡、財務狀況、投資經驗、投資目的、收益預期、風險偏好、流動性要求、風險認識以及風險損失承受程度等。也就是說,從理論上來說,從未在上述相關銀行做風險評估,且準備購買上述理財產品的客戶,應該在購買前至網點進行現場評估。

“至于上述銀行(淘寶店)暫緩開業的原因,由于目前銀行自身的表述僅僅是‘內部核準原因’,還難以確定是哪方面的問題”,上述人士表示。

不過,該人士也強調,商業銀行原有的理財客戶通過互聯網渠道購買理財產品可以規避在網點進行風險承受能力評估的要求,此外,現在很多商業銀行都在緊鑼密鼓的對IT系統進行升級。

而另一家股份制銀行支行行長日前也曾對記者表示,為了對接一項互聯網金融創新業務在“雙十一”可能遭遇的巨大壓力,該行在軟硬件設備方面做了非常大的投入和準備,甚至可以用“不惜血本”和“留出提前量”來形容籌備之力度。

而且,對于互聯網金融的創新業務,監管部門監管的最核心出發點就是投資者的資金安全。從某種角度來講,對于在日常業務中同樣最為強調資金安全的商業銀行來說,一切不容有失,因此商業銀行的每一詞嘗試都必須更為謹慎。

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