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如何選擇銀行理財產品

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

目前,各銀行基本都有不同于儲蓄存款的理財產品,這是在向投資者提供理財顧問服務的基礎上,接受投資者的委托和授權,按照與投資者事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。投資者需要授權銀行代表您,按照合同約定的投資方向和方式進行投資和資產管理,投資收益與風險由您或您與銀行按照約定方式承擔。所以銀行理財產品更偏重于投資。

具體而言,商業銀行經營的理財計劃大致可分為三種:一是保證收益理財計劃。該理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低固定收益,銀行承擔由此產生的投資風險,超出最低固定收益的其它收益由銀行和客戶按照合同約定分配。二是保本浮動收益理財計劃。該理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付,本金以外的投資風險由客戶承擔,并依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。三是非保本浮動收益理財計劃。該理財計劃是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益,并不保證客戶本金安全的理財計劃。

銀行理財產品與儲蓄存款相比,在流動性、風險、收益、稅收、交易方式、產品類型等方面都有很大的不同。

首先,與儲蓄相比,銀行理財產品流動性相對較差,通常銀行都會事先規定能否提前終止,終止的日期等,有時客戶提前終止還需要承擔一些損失。

其次,從風險角度來看,儲蓄存款相對是最安全的。理財產品的風險要視其投資方式和投資標的而定,比如利率掛鉤型產品包含利率風險,匯率掛鉤型產品包含匯率風險,信用掛鉤的產品包含信用風險等。而儲蓄僅需面對通貨膨脹和存款機構破產不能償付本息的風險。

第三,理財產品的收益率只是“預期收益率”,最終實現的收益率要看整個理財期間投資標的的表現而定。由于各銀行的理財產品都由其自行定價,因此,哪怕是期限、結構等完全相同的產品,在收益率上也有可能不同。而儲蓄存款的利息收益是明確的,商業銀行執行中國人民銀行制定的統一存款利率。

第四,儲蓄存款按規定必須由銀行代扣代繳利息稅。而理財產品因結構不同在稅收方面的處理也有不同情況,有的是銀行只代扣代繳基礎存款部分的利息稅,有的是全部不代繳。

那么,投資者又該如何選擇適合自己的理財產品呢?一般而言,選擇適合自己的理財產品應該做到下面三點:

一要了解自己。投資者在投資前,需要仔細考慮一下您的理財目的、資金量、理財時間、背景知識、對風險的認識等問題。選擇哪種理財產品是您的權利,但是對所選的產品承擔相應的風險則是您的責任,因此,投資者要在了解自己的基礎上,考慮清楚后再付諸行動。

二要了解產品。投資者應盡量選擇自己相對熟悉的產品,比如對股票相對比較了解,可以選擇股票掛鉤的產品;如對外匯相對比較熟悉,則可以選擇匯率掛鉤的產品。即便原來沒有任何背景知識,也應該在購買前詳細咨詢獨立的理財師,或要求銀行專業理財人員詳細解釋。

三要了解機構。投資者應事先了解哪些金融機構可以銷售理財產品。因為不同的金融機構在理財產品和配套服務方面有不同的特色和專長,因此投資者可以選擇最適合自己的產品和最信賴的金融機構。

此外,投資者不宜盲目跟風。應該辨別理財計劃的期限、投資方向和選擇權結構,特別是理財計劃的類型,辨明理財計劃是否保證最低收益、是否保證本金。同時,投資者應了解理財計劃是否給予交易各方以中止權,在什么樣的條件下給予交易各方以中止權。最終結合自己的理財目的和風險收益偏好來選擇產品。

值得投資者注意的是,“高收益必定伴隨著高風險,但高風險未必最終能帶來高收益”。不同理財產品的風險種類不同,相同的理財產品購買時機、購買價格等因素不同,所需承受的風險程度也可能不同。就目前的理財產品而言,一般業內普遍認同的規律是:保證收益類產品的約定收益較低,風險也較低;非保證收益類產品的收益潛力較大,但風險也較高。因此,投資者在投資不同的理財產品時,不能只看到產品描述的預期收益,而忽視了相應的風險。而應根據自身對理財產品風險的理解能力和承受能力,選擇適合自己的產品類型。

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